信用卡恶意透支可能坐牢

透支消费是当下流行的消费方式，不少年轻"月光族"甚至已适应了刷信用卡、过"负翁"生活。根据西城法院的统计，从2007年至今，超过550人因逾期拖欠透支款被判偿还。

在一般人看来，透支不还顶多被银行起诉还款，罚滞纳金。但记者今日获悉，西城法院今年首次以信用卡诈骗罪判处一名透支持卡人有期徒刑六个月，缓刑一年。这意味着，信用卡透支不还可能被追究刑事责任，欠款不还不仅是交点滞纳金就能摆平这么简单了。

刑法196条规定了4种信用卡诈骗行为，其中一种就是恶意透支。指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经发卡单位催收后仍不归还的行为。而恶意透支5000元以上就属于数额较大，可以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处两万元以上二十万元以下罚金。

一般情况下，银行都有信用卡还款时间和最低还款额要求，逾期不还银行将催收。如果在银行催收后3个月仍不还钱的，就可以推定其有主观恶意透支的故意。很多人不了解这条法律，只考虑自己手头是不是宽裕，当时有没有能力还，如果不能还就拖着，最多被银行起诉被罚滞纳金，根本没有意识到自己的行为有可能涉嫌犯罪。

事实上，被公诉诈骗的欠款者还在少数，对于透支不还的持卡人，银行大多采用民事诉讼的方式解决。记者查看了2007年以来西城法院的信用卡纠纷的统计数据，结果显示，超过550人因逾期不还款被判赔偿。

欠款者中最小的20岁，最大的64岁。上世纪70年代出生的人占了42%，60年代的人占了31%，也就是说，欠款高发人群并非"80后"，而是年龄在三四十岁的人。从欠款数额看，"80后"本金、滞纳金等欠款总数大多数只有几千元，最少的400元。而"60 后"、"70后"的人欠款数额动辄数万元，最高十余万元。

从法律上来讲，这些透支本金在5000元以上，经银行多次催收多年不还款的人应该已经够上信用卡诈骗的标准了。可为什么这些人鲜有被公诉，而都是被民事起诉呢？

法官分析说，在这个走刑事还是走民事的问题上，选择权在于银行。银行不报案，公安机关不可能掌握欠款者的情况。这么多人拒不出庭或是找不到，即便银行民事诉讼胜诉，还存在着执行的难题。而公诉的好处是，可以利用公安机关的力量抓捕或是网上通缉。

资深律师分析认为，走刑事诉讼时间可能较长，再加上不支持滞纳金等费用，因此银行没有大规模报案，但是抓出一两个就有杀一儆百的作用。律师提示说，信用卡是以个人的信用作为担保的，申请人在申领信用卡时必须评估自己的消费能力和偿还能力，虽然信用卡有刺激消费的作用，但是透支的钱肯定是在一定时间限度内要还的，因此持卡人应该量力而行。尤其是那些工作不稳定的人，更应该慎重透支。

如果透支后，工作生活突发变故，也应及时和发卡银行取得联系，说明情况。被银行催收后，即便没有能力一次性偿还，也要想办法按照银行最低还款额的要求偿还一部分，挽救自己的信用，避免达到刑事处罚的标准。